Basisrente: Die Rente, bei der das Finanzamt mitspart
Jeden Euro, den du in die Basisrente einzahlst, setzt du komplett von der Steuer ab. Bei 42 Prozent Steuersatz zahlt das Finanzamt also 42 Cent von jedem Euro. Der Rechner zeigt dir, was du selbst aufbringst, was der Staat dazulegt und was zum Rentenbeginn im Vertrag steht. Und er sagt dir ehrlich, was die Basisrente dafür nicht kann.
Deine Angaben
Der Steuersatz auf den letzten verdienten Euro. Ab rund 69.000 Euro zu versteuerndem Einkommen sind es 42 Prozent. Der Rechner setzt diesen Satz auf den ganzen Beitrag an: Das stimmt, solange dein Einkommen auch nach dem Abzug in dieser Zone bleibt. Wer knapp darüber liegt, spart auf den letzten Euros etwas weniger, dafür kommen Soli und Kirchensteuer obendrauf, die hier nicht mitzählen. Die genaue Zahl liefert die Steuererklärung.
Beispielfonds: DWS ESG Akkumula LC (ISIN DE0008474024). Die Renditen sind Annahmen zur Veranschaulichung, keine Prognose.
Kosten anpassen
Von jedem Beitrag gehen die Beitragskosten ab, bevor er angelegt wird. Die Verwaltungskosten werden jedes Jahr vom Guthaben abgezogen. Vertriebskosten fallen einmalig an und werden auf die ersten fünf Jahre verteilt. Alle Werte stehen im Angebot.
Wer wie viel in dein Guthaben steckt
Jahr für Jahr
| Jahr | Alter | Beitrag im Jahr | Vom Finanzamt | Netto gezahlt | Guthaben |
|---|
Beispielhafte Berechnung ohne Gewähr, keine Anlage- oder Steuerberatung und keine Zusage über Erträge. Fondsanlagen schwanken im Wert, auch Verluste sind möglich. Die Steuerersparnis ist eine Näherung mit dem gewählten Grenzsteuersatz und dem Höchstbetrag 2026; die spätere Besteuerung der Rente ist nicht gegengerechnet. Die Rentenhöhe hängt vom Rentenfaktor des Tarifs ab und wird hier nicht ausgewiesen. Die Berechnung läuft vollständig in deinem Browser, es werden keine Daten übertragen.
Kurzfassung: eine Seite mit Auszug. Alle Jahre: jede Zeile bis zum Rentenbeginn. Öffnet den Druckdialog deines Browsers, dort „Als PDF speichern“ wählen.
Der Preis für den Steuervorteil
Der Staat gibt dir den Steuervorteil, weil das Geld sicher für die Rente bestimmt ist. Deshalb gilt:
- Keine Kapitalauszahlung. Das Guthaben kommt ausschließlich als lebenslange Monatsrente, frühestens ab 62.
- Kein Entnahmeplan, keine Kündigung mit Auszahlung. Beiträge kannst du jederzeit senken, aussetzen oder den Vertrag beitragsfrei stellen, aber nicht auflösen.
- Nachgelagerte Versteuerung. Die Rente ist steuerpflichtig, mit dem Steuersatz, den du im Ruhestand hast, und der liegt fast immer unter dem heutigen.
- Dafür: In der Ansparphase insolvenz- und pfändungssicher, und beim Bürgergeld nicht als Vermögen angerechnet.
Dieser Rechner zeigt den Steuereffekt. Ob Beitrag, Steuersatz, Rentenbeginn und die Beschränkungen zu dir passen, klären wir im Gespräch, zusammen mit Rentenlücke, gesetzlicher Rente und dem, was schon da ist. Kostenlos und ohne Verpflichtung.
Beispielhafte Berechnung ohne Gewähr, keine Anlage- oder Steuerberatung, keine Zusage über Erträge. Fondsanlagen schwanken im Wert. Steuerersparnis als Näherung mit dem gewählten Grenzsteuersatz und dem Höchstbetrag 2026, spätere Besteuerung der Rente nicht gegengerechnet. Rentenhöhe abhängig vom Rentenfaktor des Tarifs. Erstellt auf baufi-tepe.de/toolbox/basisrente/.
Lohnt sich die Basisrente für dich? Das hängt von deinem Steuersatz heute, deinem Spielraum im Höchstbetrag und davon ab, ob du mit den Beschränkungen leben kannst. Ich rechne es mit dir durch, kostenlos und ohne Verpflichtung, und sage dir auch, wenn die Fondsrente oder das Altersvorsorgedepot besser passen.
Vorsorge kostenlos besprechenFür wen die Basisrente interessant ist
Du bist selbständig
Ohne gesetzliche Rente steht dir der volle Höchstbetrag von 30.826 Euro offen. Die Basisrente ist für Selbständige das, was die gesetzliche Rente für Angestellte ist, nur mit Fonds dahinter und Pfändungsschutz obendrauf.
Du zahlst 42 Prozent und mehr
Je höher dein Steuersatz heute, desto größer der Anteil, den das Finanzamt übernimmt. Bei 42 Prozent kommen von 300 Euro Beitrag 126 Euro als Steuerersparnis zurück, jeden Monat.
Du willst am Jahresende Steuern sparen
Die Basisrente nimmt auch Einmalzahlungen. Wer im Dezember eine Nachzahlung ans Finanzamt vor sich hat, kann einen Teil davon stattdessen in die eigene Rente lenken.
Du bist Geschäftsführer oder Freiberufler
Hohe Einkommen, oft keine oder geringe Pflichtbeiträge, dafür volles Unternehmerrisiko. Die Basisrente schützt die Altersvorsorge vor Gläubigern und nutzt den Spielraum im Höchstbetrag.
Du bist über 50 und hast Nachholbedarf
Die Steuerersparnis wirkt sofort, nicht erst in 30 Jahren. Wer spät anfängt und hohe Beiträge leisten kann, holt mit der Basisrente mehr Rente je Euro als mit jedem ungeförderten Sparplan.
Du willst Vorsorge, die nicht angreifbar ist
Insolvenz, Pfändung, Bürgergeld: In der Ansparphase bleibt das Guthaben unangetastet. Für alle, die das Risiko kennen, ist das kein Detail, sondern der Hauptgrund.
Für wen eher nicht: Wer das Geld vielleicht vor der Rente braucht, ist mit der Fondsrente oder dem Altersvorsorgedepot besser bedient. Wer heute wenig Steuern zahlt, bekommt wenig zurück. Und wer das Guthaben vererben will, braucht den Hinterbliebenenbaustein, sonst endet die Rente mit dem Tod. Das besprechen wir, bevor du etwas unterschreibst.
Basisrente oder Fondsrente: der Vergleich
Beide legen in Fonds an, beide haben wir im Angebot. Der Unterschied liegt darin, wann der Staat mitzahlt und wie frei du mit dem Geld bist.
| Kriterium | Fondsrenteflexibel | Basisrentesteuerlich gefördert |
|---|---|---|
| Beiträge absetzbar | Nein, Beiträge aus versteuertem Geld | 100 % bis 30.826 € im Jahr |
| Steuer in der Ansparphase | Keine, Umschichtungen steuerfrei | Keine, Umschichtungen steuerfrei |
| Steuer bei der Auszahlung | Nur 42,5 % der Erträge bei Kapitalauszahlung, bei Rente nur der Ertragsanteil | Rente voll steuerpflichtig, mit dem meist niedrigeren Steuersatz im Alter |
| Kapitalauszahlung | Ja, ganz oder teilweise | Nein, nur lebenslange Rente |
| Entnahmeplan | Ja, Verfügungsphase bis 85 | Nein |
| Vorzeitige Kündigung | Möglich, mit Auszahlung | Nicht vorgesehen, nur beitragsfrei stellen |
| Schutz vor Pfändung und Insolvenz | Nein, Guthaben ist Vermögen | Ja, in der Ansparphase, auch beim Bürgergeld |
| Im Todesfall | Guthaben geht an die Hinterbliebenen | Nur mit Hinterbliebenenbaustein für Ehepartner und Kinder |
| Berufsunfähigkeit absichern | Optional | Optional, Beitrag dann ebenfalls absetzbar |
| Rentenbeginn | Frei wählbar | Frühestens mit 62 |
Kurz gesagt: Die Basisrente gewinnt, wenn dein Steuersatz heute hoch ist und das Geld sicher für die Rente bestimmt sein soll. Die Fondsrente gewinnt, wenn du frei bleiben willst. Viele Kunden kombinieren beides: Basisrente bis zum steuerlichen Spielraum, Fondsrente für den Rest.
Häufige Fragen zur Basisrente
Was ist eine Basisrente?
Eine private Rentenversicherung, die der Staat steuerlich wie die gesetzliche Rente behandelt: Die Beiträge sind zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzbar, dafür wird die Rente später versteuert. Bei der Basisrente Invest werden die Beiträge in Fonds angelegt. Sie wird auch Rürup-Rente genannt.
Wie viel kann ich 2026 absetzen?
Bis zu 30.826 Euro pro Person, Verheiratete 61.652 Euro. Bei Angestellten werden davon die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung abgezogen, Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil zusammen, also 18,6 Prozent vom Brutto. Selbständige ohne gesetzliche Rente haben den vollen Betrag frei.
Wie wird die Basisrente später versteuert?
Nachgelagert: Die Rente ist steuerpflichtig, nicht der Beitrag. Wer 2026 in Rente geht, versteuert 84 Prozent der Rente, der Anteil steigt jedes Jahr und erreicht für Rentenbeginn ab 2058 100 Prozent. Weil der Steuersatz im Ruhestand fast immer unter dem im Beruf liegt, bleibt unterm Strich ein Vorteil.
Kann ich mir das Guthaben auszahlen lassen?
Nein. Die Basisrente wird ausschließlich als lebenslange monatliche Rente ausgezahlt, frühestens ab 62. Eine Kapitalauszahlung, ein Entnahmeplan oder eine Kündigung mit Auszahlung sind nicht vorgesehen. Beiträge lassen sich aber jederzeit senken, aussetzen oder der Vertrag beitragsfrei stellen.
Ist das Guthaben vor Pfändung und Insolvenz geschützt?
Ja, in der Ansparphase ist das Guthaben insolvenz- und pfändungssicher und wird beim Bürgergeld nicht als Vermögen angerechnet. Das macht die Basisrente besonders für Selbständige interessant, deren Altersvorsorge sonst im Ernstfall angreifbar wäre.
Was passiert im Todesfall?
Ohne Zusatz endet die Rente mit dem Tod. Optional lässt sich eine Hinterbliebenenrente für Ehepartner und kindergeldberechtigte Kinder einschließen, in der Ansparphase meist als Beitragsrückgewähr. Das sollte im Angebot ausdrücklich geregelt sein.
Kann ich eine Berufsunfähigkeitsabsicherung einschließen?
Ja, optional als Zusatzbaustein. Die Beiträge dafür sind dann ebenfalls absetzbar, wenn der Anteil für die Altersvorsorge mehr als die Hälfte des Gesamtbeitrags ausmacht.